Wie der aktuelle Schuldenreport 2009 belegt, gingen 2008 geschätzt 8238 Personen weniger in die Privatinsolvenz als im Jahr zuvor. Leider ist das keine gute Nachricht: die Zahl der Privatinsolvenzen insgesamt ist von 1999 bis 2007 exponentiell angestiegen. Im Jahr 2007 gipfelte diese Entwicklung in der privaten Pleiterklärung von etwas über 100.000 Personen, im vergangenen Jahr waren es noch gut 97.000. Aktuell wird von etwa vier Millionen überschuldeten Privathaushalten in Deutschland ausgegangen. Als häufigste Gründe werden Arbeitslosigkeit und eine schicksalhafte Veränderung der Lebensumstände genannt. Von den Machern des Reports wird nun eine bessere Verbraucherbildung gefordert. Diese soll schon in der Schule beginnen.

Eine zweifelhafte Kreditvergabepraxis befördert Schulden – doch verursacht sie nicht

Aus dem von Arbeiterwohlfahrt, Caritas, Diakonie, Paritätischem Wohlfahrtsverband, Rotem Kreuz und dem Bundesverband der Verbraucherzentralen vorgelegten Report geht unter anderem die (längst nicht mehr neue) Erkenntnis hervor, dass sich zahlreiche deutsche Banken offenbar noch immer nicht zu schade sind, sich einer äußerst unseriösen Kreditvergabepraxis zu bedienen. Entsprechend stellen durchschnittlich 60 % der in  privat verschuldeten Haushalten offenen Summe Kredite, bei denen die Zahlungen im Rückstand sind. Bei einem größeren Teil dürfte bereits von vornherein eine Zahlungsunfähigkeit festgestanden haben. So verdienen 56% der in Verschuldung geratenen Personen unter 900 Euro. Zudem treiben überhöhte Zinsen und teuere Umschuldungen die Abwärtsspirale meist weiter nach unten. Doch die Tatsache, dass in der Geldnot befindliche Bürger auch auf „unkompliziert, schnell und diskret“ offerierte Summen „ohne Schufa-Auskunft“ (durchschnittlich um die 10.000 Euro) zurückgreifen, ist wohl eher als Folge einer gesellschaftlichen Verarmung anstatt als ihre Ursache zu sehen.

Auch unter den Bedingungen finanzieller Ausweglosigkeit verschwinden Konsumbedürfnisse nicht einfach

Überproportional vertreten ist in der Schuldnerberatung die Altersgruppe zwischen 25 und 45. Dieser Fakt ist nicht weiter verwunderlich, werden in diesem Altersbereich doch vorrangig Familiengründungen vollzogen und eigene Haushalte aufgebaut. Kinderbetreuung, Energie, Transport, Verpflegung und nicht zuletzt die Miete für eine familiengerechte Wohnsituation erfordert ein Mehrfaches des in anderen Lebensabschnitten benötigten Einkommens. Diese Bedürfnisse verschwinden auch nicht einfach mit dem wirtschaftskrise-bedingten Erreichen der Arbeitslosigkeit. Mit Recht lässt sich auch hier die Schlussfolgerung ziehen, dass das Arbeitslosengeld, insbesondere das ALG-II, gerade für Familien nicht für die Deckung lebensnotwendiger Grundbedürfnisse reicht – auch wenn gelegentlich das Gegenteil zurechtgerechnet wird.

Mit mehr Geld für die Schuldnerberatung und Finanzunterricht in der Grundschule dürfte es nicht getan sein

Die Verbände prognostizieren aufgrund der Wirtschaftskrise eine weitere Verschlechterung der Lage und sehen als eine mögliche Lösungen eine stärkere Finanzierung der Schuldnerberatung. Letztere ist bereits seit Jahren völlig überlaufen; oft kann erst nach monatelanger Wartezeit ein Beratungstermin angeboten werden. Dies wird sich vermutlich auch nach der Forderung der den Report vorlegenden Verbände nicht ändern -  wurde doch bereits 2005 durch das Bundesfamilienministerium festgestellt, dass der Schuldnerberatung „eine Schlüsselrolle“ zur Entschuldung von Privathaushalten zukommt. Aufgrund der geringen Kenntnisse der Kreditnehmer im Umgang mit Finanzen wird darüber hinaus eine Art “Finanzunterricht” bereits in der Grundschule gefordert. Diesem – im Ãœbrigen gleichfalls nicht neuen Vorschlag – widersprechen allerdings Daten des Statistischen Bundesamtes zur Ãœberschuldung privater Haushalte für das Jahr 2007: lediglich eine Minderheit von 8,6 % gab eine „unwirtschaftliche Haushaltsführung“ als Beratungsanlass an. Tröstlicherweise existieren aber bereits seit 2004 entsprechende Unterrichtsleitlinien für Lehrer, falls sich in Zukunft plötzlich doch noch mangelndes Wissen der Verbraucher darüber, dass geborgtes Geld auch zurückgezahlt werden muss, zum Hauptgrund für Ãœberschuldung entwickeln sollte. Eine Gesamtlösung des Problems dürfte jedoch erst mit einer deutlichen Verbesserung der globalen und somit nationalen Wirtschaftssituation realistisch sein. Bis dahin ist einer bisher offenkundig folgenlos gebliebenen, auf 2005 datierten Erklärung ebenfalls des Bundesministeriums für Familie nichts hinzuzufügen: Es „ist ein effizienteres Zusammenwirken von Staat, Wirtschaft und sozialen Diensten auf allen regionalen Ebenen notwendig.“

Bildquelle: pixelio.de (hofschlaeger)